Altersvorsorge und Vermögensaufbau für Soldaten und Beamte
Damit Du nach dem Dienst in Ruhe neu anfangen kannst, weil ein Polster da ist, und weißt, wovon Du im Alter lebst. Wir planen vom Dienstzeitende rückwärts: erst absichern, dann vorsorgen, dann aufbauen, mit ETF, Fonds oder Rentenversicherung.
Was nach 20 Jahren Bundeswehr auf dem Konto steht
Das hängt von Deinem Status ab: Als Soldat auf Zeit wirst Du nach der Entlassung in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert, als Berufssoldat bekommst Du ein Ruhegehalt nach Deinen Dienstjahren. Die genaue Höhe steht in Deiner Renteninformation oder Versorgungsauskunft.
Hilfreich für das Erstgespräch sind diese Angaben:
- Dein voraussichtliches Dienstzeitende: Daraus rechne ich, wie lang Dein Geld arbeiten kann, bevor Du es brauchst.
- Deine aktuelle Sparrate: zusammen mit dem Dienstzeitende die Grundlage dafür, welche Variante zu Dir passt.
- Die Verträge, die schon laufen: Ich lege sie neben die Varianten, so läuft nichts doppelt.
3.000–4.000 €Beispiel: fehlen im Monat nach den Übergangsgebührnissen
Was Dein Geld in jeder Phase tun muss
Als Soldat auf Zeit kennst Du Dein Dienstzeitende von Anfang an. So steht fest, wie lange eine Anlage schwanken darf und wann die Rücklage voll sein muss.
- Phase 1 · Dienstzeit
Regelmäßig sparen, solange das Einkommen planbar ist
Je früher die Sparrate läuft, desto mehr Zeit hat das Geld, Schwankungen auszugleichen.
- Angelegt: eine regelmäßige Sparrate in breit gestreute ETF – Vermögensaufbau über viele Jahre, Altersvorsorge.
- Verfügbar: parallel eine Rücklage für den Übergang, die nicht angelegt, sondern täglich verfügbar ist – auf dem Tagesgeld, ohne Frist und ohne Abschlag.
- Phase 2 · Übergangsgebührnisse
Die Rücklage halten, die Sparrate anpassen
Die Sparrate an das neue Einkommen anpassen, statt sie auf Kosten des Kontostands zu halten. Keine neuen langen Bindungen eingehen, bis der zivile Beruf steht.
- Angelegt: die bestehende Sparrate läuft weiter, kleiner, wenn es nötig ist.
- Verfügbar: die Rücklage bleibt, wo sie ist, und trägt die Monate bis zum zivilen Gehalt.
- Phase 3 · Ziviler Beruf
Die Rentenlücke berechnen, die Sparrate neu festlegen
Was kommt aus der gesetzlichen Rente, was aus bestehenden Verträgen, was fehlt. Die Nachversicherung in der gesetzlichen Rentenversicherung prüfen – ob sie korrekt gelaufen ist, zeigt Dein Versicherungsverlauf.
- Angelegt: die Sparrate wird neu festgelegt, passend zur berechneten Lücke.
- Verfügbar: die Rücklage bleibt für ungeplante Ausgaben bestehen.
Bei der Altersvorsorge für Beamte entfällt die Übergangsphase. Dort zählt, was die Versorgung abdeckt und was Du selbst ergänzt.
ETF und Fonds oder fondsgebundene Rentenversicherung: Was sich unterscheidet
Zwei Fragen höre ich in fast jedem Gespräch: Komme ich jederzeit an mein Geld, und wo liegt es? Eine fondsgebundene Rentenversicherung legt in dieselben Fonds und ETF an wie ein Depot, nur im Versicherungsmantel.
| Frage | ETF und Fonds im Depot | Fondsgebundene Rentenversicherung |
|---|---|---|
| Kosten | Laufende FondskostenBeim Verkauf: Ordergebühr und Steuer auf den Gewinn. | Fondskosten plus VertragskostenAbschluss- und Verwaltungskosten kommen hinzu. |
| Verfügbarkeit | An jedem BörsentagKeine Kündigungsfrist, keine Mindestlaufzeit. | Gebunden bis RentenbeginnFrüher raus geht, oft unter der Summe der Einzahlungen. |
| Risiko | Kurs schwankt täglichZum Verlust wird ein Tief erst, wenn Du dann verkaufst. | Dieselbe KursschwankungDieselben Fonds, nur im Versicherungsmantel. |
| Verwahrung | Depot auf Deinen NamenFonds sind Sondervermögen, getrennt von der Bank. | Im VersicherungsvertragFonds tauschen geht ohne Verkauf. |
| Auszahlung | Du entnimmst selbstSo viel und so lange, wie das Depot reicht. | Lebenslange Rente möglichZahlt, egal wie alt Du wirst. |
Für Vermögensaufbau mit Zugriff ist ein Depot meist die einfachere Wahl. Eine Auszahlung, die lebenslang läuft, bietet nur der Vertrag.
Steuerlich werden Versicherungsmantel und Depot unterschiedlich behandelt. Die Unterschiede erkläre ich Dir im Gespräch.
Immobilien: erst, wenn Absicherung und Vorsorge stehen
Eine Immobilie ist der Baustein, der auf Absicherung und Vorsorge aufsetzt.
Für die eigene Wohnung wie für die Kapitalanlage muss vorher stehen:
- Eine Rücklage, die nicht im Objekt gebunden ist.
- Ein abgesichertes Einkommen, damit die Rate auch bei Dienstunfähigkeit weiterläuft.
- Eine Antwort auf die Standortfrage: Kauf dort, wo Du nach der Dienstzeit lebst – oder Vermietung von Anfang an eingeplant.
Fragen zur Altersvorsorge für Soldaten und Beamte
Kurz beantwortet. Mit Deinen Zahlen rechnen wir im Erstgespräch.
Das steht nur in Deiner Versorgungsauskunft oder Renteninformation, weil es von Status, Dienstjahren und Bezügen abhängt. Wie das Ruhegehalt entsteht, erkläre ich im Beitrag zur Pension als Berufssoldat.
Ja, in der dritten Stufe, wenn Absicherung und Grundvermögen stehen. Auf Wunsch gehören marktunabhängige Sachwerte als Beimischung dazu, außerdem das Eigenheim oder eine Immobilie als Kapitalanlage. Auch Sachwerte können an Wert verlieren und lassen sich nicht immer schnell verkaufen. Welcher Anteil zu Dir passt, rechnen wir gemeinsam durch.
Als Soldat auf Zeit ja: Bei der Entlassung wirst Du nachversichert, die Dienstjahre zählen dann wie Beitragszeiten. Berufssoldaten bekommen statt gesetzlicher Rente ein Ruhegehalt.
Der Kurs fällt, die Zahl Deiner Anteile bleibt gleich. Verkaufen musst Du im Tief nicht, wenn die Rücklage Deine Ausgaben trägt und das Depot liegen bleiben kann.
Bei ETF und Fonds im Depot ja: Du verkaufst an jedem Börsentag zum Tageskurs, dazu kommen Ordergebühr und Steuer auf den Gewinn. Bei einer Rentenversicherung kannst Du vor Rentenbeginn kündigen oder entnehmen, aber der Rückkaufswert kann unter Deinen Einzahlungen liegen. Deshalb gehört dort nur Geld hinein, das Du bis dahin nicht brauchst.
Tagesgeld schwankt nicht, breit gestreute ETF schwanken, bei einzelnen Fonds oder Immobilien hängt der Wert an einem Objekt oder einer Strategie. Je weiter Dein Dienstzeitende entfernt ist, desto mehr Schwankung ist tragbar.
Deine Fondsanteile liegen in einem Depot bei einer Bank. Der Fonds ist Sondervermögen und gehört nicht zur Bilanz der Bank oder Fondsgesellschaft; bei einer Insolvenz bleiben die Anteile Dein Eigentum. Das Tagesgeld Deiner Rücklage fällt unter die gesetzliche Einlagensicherung. Welche Bank das Depot führt, entscheidest Du.
Gegen Schwankungen nicht: Der Kurs eines breit gestreuten ETF kann zwischendurch deutlich unter Deinem Einstand liegen. Gegen die Pleite einer Bank oder Fondsgesellschaft sind Deine Anteile geschützt. Ob das zu Deiner Laufzeit passt, rechnen wir mit Deinem Dienstzeitende durch.
Sinnvoll ist eine private Rentenversicherung, wenn Du eine Auszahlung willst, die lebenslang läuft, oder das Geld bis zum Rentenbeginn bewusst nicht anfassen willst. Kosten über die Laufzeit, Verfügbarkeit und steuerliche Behandlung siehst Du bei mir schriftlich, bevor Du unterschreibst.
Schreib mir Dein Dienstzeitende und Deine Sparrate.
Ich zeige Dir, wie Dein Polster bis dahin wachsen kann. Das Erstgespräch kostet Dich nichts, per Video, Telefon oder WhatsApp, auch abends. Danach entscheidest Du in Ruhe.
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